こんにちは、「借金解決ガイド」のコラムを執筆している司法書士の久我山左近です。
債務整理をすると、信用情報機関に事故情報が登録されて、約5年程度の期間はローンやクレジットカードの利用が制限されます。それでは、時効を援用すると信用情報にはどのような影響があるのでしょうか?
今回の借金解決ガイドのコラムでは、時効援用が信用情報にどのような影響があるのか、また時効援用で事故情報が抹消されるのかを借金問題に詳しい司法書士の久我山左近がわかりやすく解説いたします。
今回の記事を読むと、時効援用での信用情報への影響についての正しい知識が身に付きますので、ぜひ最後までお読みください!
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時効を援用すると信用情報は削除される?司法書士が詳しく解説します!
借金を長い期間返済をしていないと、その借金は消滅時効の対象になり、時効を援用することで借金自体がなくなることになります。しかし、長く返済をしていないわけですから、もちろんブラックリストには事故情報が登録されています。
今回のコラムでは、時効援用が信用情報にどのような影響があるのか、また時効援用で事故情報が抹消されるのかを借金問題に詳しい司法書士がわかりやすく解説いたします。
まずは、信用情報機関について説明します。
信用情報機関の種類と取り扱い業者の一覧です。
通称 | 正式名称 | 主な対象業者 |
CIC | (株)シー・アイ・シー | クレジット会社・消費者金融など |
JICC | (株)日本信用情報機関 | 消費者金融・銀行など |
KSC | 全国銀行個人情報信用情報センター | 銀行・信用金庫など |
これら3つの信用情報機関には、以下のような利用者の様々な情報が記録されています。
- カード作成の申し込み履歴
- 利用者の借入額
- 利用者の契約内容
- 利用者の支払い状況
ローンの返済を滞納したり、債務整理の手続きをすると、それが「事故情報」として記録されます。この事故情報のことを一般的に「ブラックリストに載る」といい、この信用情報機関での事故情報に関する記録が消えるまでは新たな借り入れやクレジットカードの利用が制限されます。
時効の援用をすると「JICC」の信用情報は削除が原則です。
「JICC」は、主に消費者金融や銀行カードローンの保証の内容が記載されています。時効が成立した場合は、その内容を加盟企業が申告すると比較的早く記録に反映されます。
司法書士や弁護士などの専門家に依頼すると、受任通知が相手に届いた段階で「債務整理」という情報が登録がされます。また、返済を延滞していますので「延滞」という情報も載っています。その後、時効援用して時効が成立すると、対象にした会社の情報がすべて削除されています。
時効の援用をすると「CIC」の信用情報は訂正が原則です。
「CIC」はクレジットカードなど信販系の会社と携帯電話やスマホの本体の分割代金の情報が多く記載されています。「CIC」は月に1度の更新なので反映されるタイミングは「JICC」より遅く、時効成立後2ヶ月程度は間隔をあけて確認することが必要になります。
「CIC」に情報が記載されている場合、時効援用して時効が成立した後5年間の保有期限を過ぎれば自動的に情報が削除されます。ただ、一部のケースでは情報が訂正ではなく削除されているケースもありますので、すべてが5年で削除されるわけではないようです。
全国銀行個人信用情報センター「KSC」の場合
銀行のカードローンには保証会社がついています。借金の延滞後は保証会社が代わりに支払いますので、信用情報には「代位弁済」と登録され5年間登録されています。ですから、時効援用を検討する時には、5年以上が経過しているはずなので信用情報を取得してもすでに削除され記載がないことがほとんどになります。
信用情報の削除や訂正まで事務所が手続きしてくれる?
あくまでも信用情報を削除や訂正するのは、依頼した事務所ではなく加盟業者の信用情報機関に対する申告になります。時効援用の依頼を受けた事務所が信用情報機関に対して信用情報を削除するための請求は一切できません。
依頼を受けた事務所で対応できるのは、相手側に時効援用の内容証明郵便を送付し時効が成立したかを確認するところまででです。その結果を信用情報に登録している加盟業者が信用情報機関に報告することで信用情報の削除や訂正がされます。
一部の事務所で「信用情報を削除します」という広告があります。
一部の事務所のホームページで、信用情報を削除しますと表現していることがありますが、時効援用の依頼を受けた事務所が削除の依頼をしているわけではなく、時効が成立した結果を相手方の業者が信用情報機関に報告することで削除や訂正がされているだけなので覚えておいてください。
信用情報の取得の方法を紹介します。
信用情報は原則として本人しか取得することができません。
以下が、ご自身の信用情報を確認するための信用情報機関に問い合わせ先になります。
信用情報機関 | 確認方法 | 問い合わせ |
CIC(シー・アイ・シー) | オンライン郵送窓口 | 電話 0570-666-414 |
JICC(日本信用情報機構) | スマホ専用アプリ郵送窓口 | 電話 0570-055-955 |
KSC(全国銀行個人信用情報センター) | 郵送のみ | 電話 0120-540-558 |
CICとJICCはオンラインでの申請が便利です。窓口での対応は休止していることもありますので、事前に確認することをお勧めいたします。
それでは、今回の記事の「時効援用と信用情報の回復について!事故情報が抹消される期間とは?」というテーマについての解説は以上となります。
また、このサイト「借金解決ガイド」は、いつでも借金のお悩みの無料相談をおこなっています、また、ご自身の借金の月々の返済がどれぐらい減額できるか「借金減額無料診断」も受け付けていますので、ぜひお気軽にご相談ください。
わたしが執筆している「借金解決ガイド」が、借金でお悩みの方の借金問題の解決への助けになることを心から願っています。
それでは、司法書士の久我山左近でした。