こんにちは、「借金解決ガイド」のブログを執筆している司法書士の久我山左近です。
「借金があることを家族に言えない……」
「妻や夫にバレたらどうしよう……」
「できれば家族に知られずに借金を解決したい」
借金を抱えている方の中には、このような悩みを抱えている方も少なくありません。
最初は数万円程度の借入だったとしても、返済のために別の会社から借りるようになると、借金が100万円、200万円と膨らんでしまうことがあります。
そして、借金が家族にバレる大きな原因となるのが「滞納」です。
返済が遅れると電話や郵便による督促が始まり、さらに放置すると裁判や差押えに発展する可能性もあります。
ここまで進んでしまうと、家族に秘密のまま解決することは難しくなってしまいます。
そのため、家族に知られたくないのであれば、返済が完全に行き詰まる前に対処することが重要です。
この記事では、借金が家族にバレる代表的なきっかけと、知られる前にできる7つの対処法について司法書士の久我山左近がわかりやすく解説します。
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「返済が完全に行き詰まる前」に動くことがかなり重要です。
借金は家族に言わなければバレない？
借金をしているからといって、金融会社が家族に「○○さんが借金しています」と連絡するわけではありません。
本人が通常どおり返済を続けている限り、家族に知られないまま借入を続けられるケースもあります。
しかし、借金額が増えて返済が苦しくなってくると状況は変わります。特に注意したいのが「滞納」です。
返済期日を過ぎると、債権者から本人への連絡が増えていきます。さらに滞納が長期化すると、書面による請求や
法的手続きに移行する可能性があります。
つまり、借金そのものよりも「返済できなくなったこと」が家族にバレる大きな原因になると考えておいたほうがいいでしょう。
借金が家族にバレる代表的なきっかけとは？
では、どのような場面で借金が家族に知られてしまうのでしょうか。
自宅に届いた郵便物を見られる
もっともわかりやすいのが、金融会社から届いた郵便物です。利用明細や重要なお知らせ、滞納後の督促状などが自宅に届き、家族が受け取ったことで借金が発覚することがあります。
特に滞納すると郵便物が増える可能性があるため注意が必要です。
督促の電話で気付かれる
返済を滞納すると、債権者から電話がかかってくることがあります。本人の携帯電話への連絡であれば家族に知られないこともありますが、何度も電話がかかってくれば不審に思われる可能性があります。
通帳やクレジットカードの明細を見られる
家族で家計を管理している場合、銀行口座からの返済やカード利用履歴から借金が発覚するケースがあります。
特に毎月数万円単位の返済が続いていれば、「この引き落としは何？」と聞かれる可能性も高くなるでしょう。
裁判所から書類が届く
借金を長期間滞納すると、債権者が支払督促や訴訟などの法的手続きを取ることがあります。
裁判所からの書類は通常の請求書とは意味合いが大きく異なります。
これを家族が受け取れば、借金を隠し続けることはかなり難しくなります。
給料や預金を差し押さえられる
裁判で債権者の請求が認められるなどして強制執行が可能な状態になると、給与や銀行預金が差し押さえられる可能性があります。
給与差押えの場合は勤務先にも手続きが及ぶため、家庭だけでなく職場への影響も考えなければなりません。
こうした事態になる前に対応することが重要です。
家族にバレる前にできる7つの対処法
ここからは、借金を家族に知られる前に検討したい対処法を7つ紹介します。
1．借金の総額を正確に把握する
まずやるべきことは、現在の借金をすべて確認することです。
「だいたい150万円くらい」といった把握では十分とはいえません。
金融会社ごとに、
・借入残高
・金利
・毎月の返済額
・返済日
・滞納の有無
などを書き出してみましょう。
複数社から借りている場合、本人が考えていた以上の金額になっていることもあります。
借金問題を解決する第一歩は、現状を正確に把握することです。
2．毎月いくら返済できるのか計算する
次に家計を確認します。
手取り収入から、
・家賃や住宅ローン
・食費
・水道光熱費
・通信費
・保険料
・教育費
・その他の生活費
などを差し引き、現実的に借金返済へ回せる金額を計算します。
ここで大切なのは、無理な返済計画を立てないことです。
生活費を極端に削らなければ返済できない状態では、その返済計画を何年間も続けることは難しいでしょう。
3．返済のために新たな借金をしない
「今月の返済が足りないから、別の消費者金融から借りよう」これは非常に危険な状態です。
A社への返済をB社から借り、翌月はB社への返済をC社から借りるようになると、自転車操業に陥ります。
新しい借金によって一時的に返済日は乗り切れても、借金そのものが減ったわけではありません。
むしろ借入先が増え、毎月の返済額も大きくなっていきます。
借金を借金で返し始めたら、債務整理を含めた抜本的な解決方法を検討するタイミングです。
4．繰上返済できる借金から元金を減らす
まだ家計に余裕がある場合は、繰上返済も選択肢になります。
特に消費者金融やカードローンなど金利が高い借金は、返済期間が長くなるほど利息負担が大きくなります。
ボーナスや臨時収入などがあり、生活に必要な資金を確保したうえで余裕があるなら、元金を減らすことで将来支払う利息を抑えられる可能性があります。
ただし、手元のお金をすべて返済につぎ込むのはおすすめできません。
急な出費によって再び借金することになれば本末転倒です。
5．滞納する前に債権者へ相談する
「今月だけどうしても返済できない」という場合は、何も連絡せずに放置するのではなく、早めに債権者へ相談しましょう。事情によっては返済方法について相談できる可能性があります。
ただし、これはあくまで一時的な対応です。
毎月返済が足りない状態であれば、返済日を多少延ばしたとしても根本的な解決にはなりません。
「来月も払えそうにない」という状態なら、次の方法を検討する必要があります。
6．家族に知られる前に任意整理を検討する
借金問題を自力で解決することが難しくなってきた場合、選択肢のひとつになるのが「任意整理」です。
任意整理とは、司法書士や弁護士などが債権者と交渉し、今後の返済条件を見直してもらう手続きです。
一般的には将来利息のカットなどを交渉し、残った元金を3～5年程度で分割返済していくことを目指します。
任意整理の大きな特徴は、裁判所を利用しないことです。
自己破産や個人再生と比較すると必要書類も少なく、同居する家族の収入資料などを必要としないケースが多いため、家族に知られずに借金を整理したい方にとって検討しやすい方法といえます。
また、司法書士や弁護士が債権者へ受任通知を送付すると、貸金業者などから本人への直接の取立ては原則として止まります。
ただし、任意整理をしたからといって絶対に家族にバレないわけではありません。家族が保証人になっている場合など、秘密のまま手続きを進めることが難しいケースもあります。
7．返済できないなら個人再生・自己破産も検討する
借金額が大きく、任意整理をしても返済できない場合は、個人再生や自己破産を検討する必要があります。
個人再生
個人再生は、裁判所へ申し立てて借金を大幅に減額し、原則3年などの期間で返済していく手続きです。
住宅ローン特則を利用できれば、一定の条件のもとで住宅ローンを支払いながら自宅を残せる可能性があります。
自己破産
自己破産は、裁判所から免責許可を受けることで、税金など一部の債務を除き、借金の支払義務を免除してもらうことを目指す手続きです。
収入に対して借金額が大きく、今後も返済できる見込みがない場合には非常に有効な解決方法です。
ただし、個人再生や自己破産では家計状況を詳しく裁判所へ申告する必要があります。
同居家族の収入や家計に関する資料が必要になるケースもあるため、任意整理と比べると家族に秘密のまま進めることが難しい場合があります。
「家族に言えない」ことを理由に借金を放置しないことが大切
借金を家族に打ち明けるのは勇気が必要です。
「怒られるかもしれない」「信用を失うかもしれない」「離婚を切り出されるかもしれない」そう考えて、問題を先送りしてしまう方もいるでしょう。
しかし、家族に知られたくないからといって借金を放置すると、利息や遅延損害金によって負担が増え、状況がさらに悪化する可能性があります。
特に危険なのが、借金を隠すために新たな借金を重ねることです。
借入先が1社、2社、3社と増えていけば、毎月何度も返済日が訪れ、家計の管理も難しくなります。最終的に滞納して督促や裁判に発展すれば、かえって家族に知られる可能性は高くなります。
まとめ｜家族にバレたくないなら早めの対処が重要
借金があるからといって、必ず家族に知られるわけではありません。
しかし、返済が苦しくなって滞納が始まると、督促の電話 → 督促状 → 一括請求 → 裁判 → 差押えと問題が大きくなり、家族に知られるリスクも高くなっていきます。そのため、借金を家族に知られたくないのであれば、できるだけ早い段階で対処することが重要です。
まずは借金総額と毎月返済できる金額を確認しましょう。
そのうえで自力返済が可能なら繰上返済などで借金を減らし、返済が難しいのであれば任意整理を含めた債務整理を検討します。
特に、「借金を返すために別の会社から借りている」「毎月の返済をすると生活費が足りなくなる」「すでに何社か滞納している」「督促状が自宅に届きそうで怖い」という状態なら、問題を先送りするほど選択肢が少なくなる可能性があります。
家族にバレるのを防ぐという意味でも、滞納や裁判に発展する前に専門家へ相談し、自分に合った解決方法を検討することが大切です。
それでは、今回の記事の「借金を家族に言えない！バレるきっかけと知られる前にできる7つの対処法」というテーマについての解説は以上となります。
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久我山左近それでは、久我山左近でした。
