借金100万円が全然減らない！完済までに何年かかるのか解説！

こんにちは、「借金解決ガイド」のブログを執筆している司法書士の久我山左近です。

「借金が100万円あるけれど、毎月返済しているのに全然減らない……」
「もう何年も返済している気がする。このまま完済できるの？」

カードローンや消費者金融、クレジットカードのキャッシングなどを利用している方の中には、このような悩みを抱えている方も多いでしょう。
借金100万円という金額は、毎月きちんと返済していれば簡単に完済できそうにも思えます。
ところが、金利が高ければ毎月の返済額のかなりの部分が利息に充てられるため、思ったほど元金が減りません。

この記事では、借金100万円を完済するまでに何年かかるのか、毎月の返済額によってどれくらい違うのかを司法書士の久我山左近がわかりやすく解説します。

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借金100万円が減らないなら返済計画を確認しましょう

借金100万円は決して少ない金額ではありません

100万円という借金について、「自己破産するほどではない」「毎月少しずつ返していけば何とかなる」と考える方もいるでしょう。もちろん、収入や生活費とのバランスによっては、自力で十分に返済できる金額です。

しかし、問題になるのが金利です。

たとえば消費者金融やカードローンでは、借入条件によって年15％前後の金利になることがあります。仮に100万円を年15％で借りているとすると、単純計算では1年間の利息は約15万円です。
つまり、毎月返済しているからといって、その金額がすべて借金の元金から差し引かれるわけではありません。

ここが「返しているのに借金が減らない」と感じる大きな原因です。

借金100万円の利息はどれくらい？

借金の利息は、おおむね次のような考え方で計算されます。

借入残高 × 年利 ÷ 365日 × 利用日数

100万円を年15％で借りているケースで単純化すると、1年間の利息相当額は約15万円です。
月平均で考えれば約1万2,500円になります。
たとえば毎月2万円返済していたとしても、返済開始直後はそのうち相当部分が利息に充てられます。
そのため、「毎月2万円も払っているのに、どうしてこんなに残っているの？」という状況が起こります。

借金100万円は完済まで何年かかる？

それでは、100万円の借金を返済するにはどのくらいの期間が必要なのでしょうか。

ここでは分かりやすく、借入残高100万円・年利15％・追加借入なし・毎月一定額を返済するケースとして概算してみます。

※実際の返済期間・利息・支払総額は、金融会社の返済方式、返済日、金利、借入状況などによって異なります。
上記はあくまで概算です。

注目してほしいのは、毎月2万円程度の返済だと、完済まで6年以上かかる可能性があることです。
100万円しか借りていないつもりでも、返済期間が長期化すれば、それだけ多くの利息を支払うことになります。
逆に毎月の返済額を増やせれば、返済期間だけでなく支払う利息も大幅に減らせます。

毎月返済しているのに借金100万円が減らない5つの原因

借金がなかなか減らない場合、単純に「借りすぎた」だけが原因とは限りません。

① 金利が高い

まず考えられるのが金利です。金利が高ければ、それだけ毎月の返済額に占める利息の割合が大きくなります。
特に最低返済額に近い金額だけを返している場合、元金の減少スピードは遅くなりやすいでしょう。

② 毎月の返済額が少ない

毎月の返済額が少なければ家計への負担は軽くなりますが、その分だけ返済期間が長くなります。
返済期間が長くなれば利息を支払う期間も長くなり、結果として支払総額が増えてしまいます。

③ 返済した分をまた借りている

これは非常に注意したいケースです。
たとえば3万円返済して利用可能額が増え、その中から2万円を再び借りて生活費に使えば、実質的には借金がほとんど減りません。
「返済→借入→返済→借入」を繰り返す状態になると、完済時期が見えなくなります。

④ リボ払いや複数の借入がある

カードローン以外にもクレジットカードのリボ払い、キャッシングなどがあれば、借金全体を把握しにくくなります。「カードローンは80万円だから大丈夫」と思っていても、リボ払いなどを合計すると実際の負債が100万円を大きく超えているケースもあります。
まずはすべての借入残高を確認することが大切です。

⑤ 返済のために新たな借金をしている

A社への返済資金をB社から借りるようになった場合は、かなり注意が必要です。
借金そのものが減っているのではなく、借入先が移動しているだけだからです。
このような状態が続けば、やがて新たな借入が難しくなり、返済が一気に行き詰まる可能性があります。

借金100万円なら自力返済できる？

借金100万円だからといって、必ず債務整理が必要になるわけではありません。

重要なのは「100万円」という金額だけではなく、収入に対して毎月いくら返済できるかです。

たとえば生活費を支払った後でも毎月5万円を無理なく返済できるのであれば、追加借入をしないことを前提に比較的短期間で完済を目指せます。

一方、

• 毎月2万円を用意するのも厳しい
• 返済すると生活費がなくなる
• 返済後にまた借りてしまう
• すでに滞納している
• 他にもリボ払いやカードローンがある

といった状況なら、100万円でも返済が困難になっている可能性があります。

「100万円だからまだ大丈夫」と借金額だけで判断しないことが大切です。

借金100万円を早く完済する方法

自力返済が可能なのであれば、できるだけ利息を減らすことを意識しましょう。

毎月の返済額を少しでも増やす

毎月2万円から3万円へ増やすだけでも、返済期間と支払利息は大きく変わります。
無理な返済額を設定して生活費が足りなくなり、再び借金するのでは意味がありません。
家計を確認して、継続できる範囲で返済額を増やしましょう。

臨時収入を繰り上げ返済に回す

ボーナスや臨時収入が入った場合、一部を繰り上げ返済に充てる方法もあります。
元金を早い段階で減らせれば、その後に発生する利息を抑えられます。

新たな借入をしない

非常にシンプルですが、これが重要です。
返済した金額を再び借りてしまうと、いつまで経っても完済できません。借金100万円を本気で完済するのであれば、「借りながら返す」状態から「返すだけ」の状態へ切り替えることが必要です。

返済が苦しいなら債務整理という方法もある

家計を見直しても返済できない場合には、債務整理を検討する方法があります。

代表的な方法には、任意整理・個人再生・自己破産があります。
100万円程度の借金で安定した収入がある場合には、状況によって任意整理が検討されることがあります。
任意整理では、債権者との交渉によって将来利息のカットなどを目指し、残った元金を分割返済していくのが一般的です。

たとえば100万円の元金を単純に、

• 36回なら月約2万7,800円
• 48回なら月約2万800円
• 60回なら月約1万6,700円

で返済する計算になります。

ただし、実際に将来利息をカットできるか、何回払いで和解できるかは債権者や取引状況などによって異なります。
また、任意整理をすると信用情報に影響するため、メリットだけで判断するべきではありません。

「100万円だから債務整理は早い」とは限らない

債務整理を検討する基準として大切なのは、借金の絶対額より返済能力とのバランスです。
年収800万円の人にとっての100万円と、手取り月15万円の人にとっての100万円では負担がまったく違います。

特に、

「毎月返しているのに残高が減らない」
「返済すると生活費が足りない」
「返済するために別のところから借りている」

という状態になっている場合は、借金問題が深刻化しているサインと考えられます。

早い段階で専門家に相談した方が、選択できる解決方法が多い場合もあります。

まとめ

借金100万円は、自力で完済できる可能性が十分にある金額です。
しかし、金利が高く毎月の返済額が少ないと、想像以上に返済が長期化します。
年15％で100万円を借りているケースでは、毎月2万円程度の返済なら完済まで6年以上かかる可能性があります。

まずは、

「現在の借入残高はいくらか」
「金利は何％か」
「毎月いくら元金が減っているか」
「完済予定日はいつか」

を確認してみましょう。

そして、返済しても生活費が足りず再び借りてしまう状態なら、単純な節約だけでは解決が難しくなっている可能性があります。借金は、金額が大きくなってからでなければ相談できないわけではありません。

「100万円しかないからまだ大丈夫」ではなく、「今の収入で無理なく完済できるか」を基準に判断することが、借金問題を長期化させないための重要なポイントです。

それでは、今回の記事の「借金100万円が全然減らない！完済までに何年かかるのか解説！」というテーマについての解説は以上となります。

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