20代で借金100万円はやばい？平均額と返済できない場合の対処法を解説！

2026年10月28日2026年10月29日

こんにちは、「借金解決ガイド」のブログを執筆している司法書士の久我山左近です。

20代で借金が100万円あると、「同年代と比べて借金が多いのでは？」「このまま返済できなくなったらどうしよう」と不安になる方も多いのではないでしょうか。

特に、就職して間もない20代は収入や貯蓄が少なく、クレジットカードのリボ払いや消費者金融からの借入れが増えると、毎月の返済が生活を圧迫することがあります。

結論からいうと、20代で借金100万円があるからといって、必ずしも返済不能というわけではありません。
しかし、収入に対して借金が多い場合や、返済のために新たな借入れを繰り返している場合は注意が必要です。

この記事では、20代の借金平均額、借金100万円の返済シミュレーション、返済できなくなった場合の対処法について司法書士の久我山左近がしく解説します。

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大切なのは毎月の返済額、金利、生活費などを総合的に確認することです。

1. 20代で借金100万円はやばい？

20代で借金100万円を抱えている場合、まず確認したいのは毎月の収入と返済額のバランスです。
例えば、手取り月収が15万円の人と30万円の人では、同じ100万円の借金でも返済負担は大きく異なります。

また、借金の種類によっても状況は変わります。
奨学金のように比較的低金利で長期間返済する借金と、年利15％程度の消費者金融からの借入れでは、毎月の負担や返済総額に大きな差があります。

特に注意したいのは、次のような状況です。

毎月の返済額が手取り収入の大きな割合を占めている
借金を返済するために別の会社から借りている
クレジットカードのリボ払い残高が増え続けている
家賃や食費を削らなければ返済できない
返済が遅れることが増えている

このような状態であれば、借金が100万円以下であっても、早めに対策を考える必要があります。

2. 20代の借金平均額はどのくらい？

20代で借金100万円という金額が多いのかを判断するには、同年代の借金事情を知ることも参考になります。
ただし、借金の平均額は、調査対象や借金の種類によって大きく変わります。

例えば、家計調査などの負債統計には、住宅ローンや自動車ローン、奨学金などが含まれる場合があります。
一方、消費者金融やクレジットカードのキャッシングだけを対象とした調査では、異なる結果になります。

また、借金のない人を含めた平均額と、借金がある人だけの平均額も同じではありません。
そのため、「20代の平均借金額は○万円だから、100万円なら問題ない」と単純に判断することはできません。

重要なのは平均額との比較だけでなく、自分の収入で無理なく返済できるかどうかです。

3. 20代が借金100万円を抱える主な原因

① クレジットカードのリボ払い

20代の借金問題で注意したいのが、クレジットカードのリボ払いです。
リボ払いは毎月の支払額を一定程度に抑えられる一方、利用残高に応じて手数料が発生します。
そのため、毎月返済していても元金がなかなか減らないことがあります。

② 消費者金融からの借入れ

生活費や交際費が不足した際、消費者金融を利用するケースもあります。
消費者金融は利用しやすい反面、金利が高い場合があり、借入額が増えると利息負担も大きくなります。

③ 奨学金の返済

大学や専門学校を卒業した後、奨学金の返済が始まることで家計に余裕がなくなる場合があります。
奨学金そのものが直ちに問題というわけではありませんが、生活費の不足をカードローンなどで補うようになると、
借金が増える原因になります。

④ 美容医療や趣味への支出

美容医療ローン、ゲーム課金、推し活、旅行などの支出が重なり、借金が増えることもあります。
特に分割払いを複数利用している場合は、毎月の支払総額を把握しにくくなるため注意が必要です。

4. 借金100万円の返済シミュレーション

借金100万円を返済する場合、毎月いくら返済するかによって完済までの期間と利息総額が変わります。
ここでは、借入残高100万円、年利15％、追加借入れなし、毎月一定額を返済する場合を想定します。

毎月の返済額	完済までの期間	利息総額の目安
2万円	約79か月	約58万円
3万円	約44か月	約30万円
4万円	約31か月	約21万円
5万円	約24か月	約16万円

※概算です。最終回の返済額は調整し、実際の返済額は契約条件や返済日などによって異なります。

例えば、毎月2万円ずつ返済する場合、完済まで約6年7か月かかります。
一方、毎月5万円を返済できれば、約2年で完済できる計算です。
借金100万円を早く返済するには、可能な範囲で毎月の返済額を増やし、利息負担を減らすことが重要です。
ただし、無理に返済額を増やして生活費が不足し、新たな借入れをしてしまっては意味がありません。

5. 手取り15万円・20万円で借金100万円は返済できる？

借金100万円を返済できるかどうかは、毎月の手取り収入と生活費によって異なります。

例えば、次のようなケースを考えてみましょう。

項目	手取り15万円	手取り20万円
家賃	5万円	6万円
食費	3万円	3万5,000円
光熱費・通信費	1万5,000円	2万円
その他生活費	3万円	4万円
借金返済前の残額	2万5,000円	4万5,000円

※生活費は説明用の仮定です。

手取り15万円の場合、毎月3万円を返済しようとすると、生活費が不足してしまいます。
一方、手取り20万円であれば、毎月3万円を返済しても一定の余裕を残せる可能性があります。
ただし、医療費や冠婚葬祭などの臨時支出もあるため、生活費を極端に削った返済計画はおすすめできません。

6. 借金100万円を返済できないとどうなる？

借金の返済が遅れると、次のような問題が生じる可能性があります。

① 遅延損害金が発生する
返済期日までに支払わなかった場合、契約に基づいて遅延損害金が発生することがあります。

② 信用情報に影響する
長期間の延滞が発生すると、信用情報機関に延滞などの情報が登録される可能性があります。
その結果、新しいクレジットカードやローンの審査に影響することがあります。

③ 裁判や差押えにつながる
督促を放置すると、債権者から訴訟や支払督促などの法的手続きを取られる場合があります。
債務名義を取得されると、給与や銀行預金などが差し押さえられる可能性があります。

7. 20代で借金100万円を返済できない場合の対処法

① 借入状況を正確に把握する
まずは、借入先ごとの残高、金利、毎月の返済額を確認しましょう。
複数の会社から借りている場合は、借入れを一覧表にまとめることが大切です。

② 支出を見直す
サブスクリプション、通信費、外食費など、削減できる支出がないか確認しましょう。
ただし、必要な生活費まで削って返済を優先することは避けてください。

③ 新たな借入れを控える
借金返済のために別の会社から借りることは、借金問題を悪化させる原因になります。
なお、貸金業者からの借入れには、原則として年収の3分の1を超える貸付けを禁止する総量規制があります。

④ 債務整理を検討する
自力での返済が難しい場合は、債務整理を検討することも一つの方法です。
債務整理には、任意整理、個人再生、自己破産などがあります。

8. 借金100万円でも債務整理はできる？

借金100万円でも、返済が困難な場合には債務整理を検討できます。

任意整理
任意整理は、債権者と交渉して、将来利息の減免や分割返済などを目指す方法です。
例えば、100万円の借金について将来利息をカットしてもらい、36回払いで返済できる合意が成立した場合、毎月の返済額は約2万7,800円となります。ただし、債権者が交渉に応じる義務はなく、希望する条件で和解できるとは限りません。

個人再生
個人再生は、裁判所の手続きを利用して借金を減額し、原則3年間、特別な事情がある場合は最長5年間で返済する方法です。ただし、借金総額が100万円の場合、法律上の最低弁済額が原則100万円となるため、元金を大きく減額できるとは限りません。そのため、借金100万円だけで個人再生を利用するメリットは限定的な場合があります。

自己破産
自己破産は、裁判所に申し立てて免責許可を受けることで、原則として借金の支払義務を免除してもらう手続きです。借金が100万円でも、収入や生活状況から支払不能と判断される場合には、自己破産が認められる可能性があります。
ただし、税金など免責されない債務もあり、財産の処分や一定の資格制限などに注意が必要です。

9. 20代の借金100万円に関するよくある質問

Q. 20代で借金100万円あると結婚に影響しますか？

借金があること自体で結婚が制限されることはありません。
ただし、結婚後の生活費や住宅購入などに影響する可能性があるため、返済計画を立てておくことが大切です。

Q. 借金100万円があると住宅ローンは組めませんか？

必ずしも住宅ローンを組めないわけではありません。
ただし、借入残高や毎月の返済額、信用情報などが審査に影響します。

Q. 20代で自己破産すると人生終了ですか？

自己破産したからといって、人生が終わるわけではありません。
自己破産後も仕事を続けることは原則として可能であり、結婚や通常の生活が法律上禁止されることもありません。
ただし、信用情報への影響や手続き中の資格制限などは理解しておく必要があります。

10. まとめ

20代で借金100万円がある場合、決して軽い負担とはいえません。
特に、収入が少ない新社会人や、クレジットカードのリボ払い、消費者金融からの借入れを利用している方は注意が必要です。
一方で、収入と支出のバランスを見直し、無理のない返済計画を立てることで、完済を目指せる場合もあります。
大切なのは、借金100万円という金額だけで判断するのではなく、毎月の返済額、金利、生活費などを総合的に確認することです。

借金の返済が難しくなっている場合は、問題が深刻になる前に弁護士や司法書士などの専門家に相談しましょう。
早めに適切な対策を取ることで、借金問題の解決と生活の立て直しにつなげることができます。

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