こんにちは、「借金解決ガイド」のブログを執筆している司法書士の久我山左近です。
「今月の借金を返済できそうにない……」「すでに何か月か滞納しているけれど、このまま放置するとどうなる？」
借金の返済が難しくなると、このような不安を抱える方は少なくありません。
借金を滞納したからといって、翌日にいきなり給料や預金が差し押さえられるわけではありません。
通常は、電話や書面による督促から始まり、滞納が長期化すると一括請求や裁判手続きへと進み、最終的に財産を差し押さえられる可能性があります。
大切なのは、「まだ大丈夫」と放置しないことです。
今回の記事では「借金を滞納するとどうなる？督促から差押えまでの流れ」について司法書士の久我山左近が詳しく
解説します。
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借金を滞納するとどうなる？
借金の返済期日を過ぎると「滞納」の状態になります。
滞納後の対応は金融機関や貸金業者、契約内容などによって異なりますが、一般的には次のような流れで進んでいきます。
返済期日を過ぎる
↓
電話・SMS・郵便などによる督促
↓
遅延損害金が発生する
↓
信用情報に延滞情報が登録される可能性
↓
残金の一括返済を求められる
↓
裁判所から書類が届く
↓
判決や支払督促などにより債務名義を取得される
↓
給料・預貯金などを差し押さえられる可能性
ただし、この流れや時期はすべてのケースで同じではありません。
それぞれ詳しく見ていきましょう。
1 返済期日を過ぎると督促が始まる
返済期日までに支払いができなかった場合、まず金融機関や貸金業者から連絡が来ることが一般的です。
最初の段階では、
・電話
・SMS
・メール
・ハガキや封書
などで、「入金が確認できません」「○日までに支払ってください」といった案内が届きます。
単純に返済日を忘れていただけで、すぐに支払えるのであれば、この段階で対応することが重要です。
一方、返済するお金そのものがない場合は注意が必要です。
督促を無視しても借金がなくなるわけではなく、状況は徐々に悪化していきます。
2 滞納すると遅延損害金が発生する
借金を滞納すると、通常の利息とは別に「遅延損害金」が発生することがあります。
遅延損害金とは、約束した期日までに返済しなかったことに対して発生する損害賠償金です。
そのため、「返済できないから、とりあえず数か月放置しよう」という判断はおすすめできません。
滞納している間にも負担が増え、ますます返済が難しくなる可能性があるからです。
借金問題では、時間が解決してくれるとは限りません。むしろ、早い段階で対応したほうが選択肢を残しやすくなります。
3 長期間の滞納で信用情報に影響する
滞納が長期間に及ぶと、信用情報機関に延滞などの情報が登録される可能性があります。
一般的に「ブラックリストに載る」と表現されることがありますが、実際に「ブラックリスト」という名前の名簿が存在するわけではありません。
信用情報に延滞などの情報が登録されると、新たな信用取引の審査に影響する可能性があります。
たとえば、
・新しいクレジットカードを作る
・カードローンを利用する
・自動車ローンを組む
・住宅ローンを組む
・スマートフォン端末を分割購入する
といった場面で、審査に通りにくくなることがあります。
そのため、「少しくらい滞納しても大丈夫」と考えて放置するのは危険です。
4 滞納が続くと一括返済を求められることがある
カードローンや消費者金融などでは、毎月決められた金額を分割して返済する契約になっていることが一般的です。
しかし、長期間にわたって返済を滞納すると、契約上の「期限の利益」を失い、残っている借金を一括で請求されることがあります。
期限の利益とは、簡単にいえば、「決められた返済日までは支払わなくてもよい利益」のことです。
たとえば、残り100万円を毎月2万円ずつ返済する予定だったとしても、滞納によって期限の利益を失えば、残額について一括返済を求められる可能性があります。
毎月の返済すら難しい状況で一括返済を求められれば、対応することはさらに困難になります。
5 債権回収会社などから請求される場合もある
滞納が長期化すると、当初借りた金融機関ではなく、保証会社や債権回収会社などから請求が来ることもあります。
突然、知らない会社から請求書が届くと、「この会社から借りた覚えがない」と驚くかもしれません。
しかし、保証会社が代位弁済をしたり、債権が譲渡されたりすることで、請求する会社が変わるケースがあります。
知らない会社だからといって書類を捨ててしまうのではなく、債権者名や請求内容、これまでの借入れとの関係を確認することが大切です。
6 さらに放置すると裁判所から書類が届くことがある
督促を無視し続けると、債権者が裁判所を利用した法的手続きに進むことがあります。
代表的なものとして、「支払督促」や「訴訟」があります。
ここまで進んだ場合に特に重要なのは、裁判所から届いた書類を絶対に放置しないことです。
「怖いから見たくない」「払えるお金がないから無視するしかない」と考えてしまう方もいますが、何もしないまま
期限を過ぎると、債権者の主張に基づいて手続きが進んでしまう可能性があります。
裁判所から書類が届いた場合は、内容と期限を確認し、できるだけ早く専門家へ相談することをおすすめします。
7 最終的には給料や預貯金が差し押さえられる可能性がある
裁判などによって債権者が強制執行できる状態になると、財産の差押えが行われる可能性があります。
差押えの対象となり得る代表的な財産には、
・給与
・銀行預金
・不動産
・一定の財産
などがあります。
特に注意したいのが給与の差押えです。
給与が差し押さえられる場合、勤務先が手続きに関与することになるため、借金の存在を勤務先に知られる可能性があります。なお、給与の全額がそのまま差し押さえられるわけではなく、法律上、差押えが禁止される範囲が定められています。
また、銀行預金についても差押えの対象になることがあります。
生活への影響が非常に大きいため、差押えに至る前に借金問題を解決することが重要です。
借金を滞納してから差押えまで何か月？
「何か月滞納したら差し押さえられますか？」という質問は非常に多いのですが、
「滞納から○か月で必ず差押え」という決まりはありません。
債権者によって対応するスピードが異なるうえ、訴訟や支払督促などの手続きにかかる期間もケースによって異なるためです。
そのため、
「まだ滞納して2か月だから大丈夫」
「半年くらいは差押えされないだろう」
などと自己判断するのは危険です。
すでに裁判所から書類が届いている場合には、早急な対応が必要になることがあります。
差押えを避けるためにやってはいけないこと
借金の返済が難しくなったとき、特に避けたいのが新しい借金で返済することです。
たとえば、
A社への返済ができない
↓
B社から10万円借りる
↓
A社へ返済する
↓
翌月はA社とB社の返済が必要になる
↓
今度はC社から借りる
という状態です。
これでは借金そのものが解決したわけではありません。
いわゆる「自転車操業」の状態になり、借入先や借金総額が増えてしまう可能性があります。
返済のための借金を繰り返しているのであれば、すでに現在の収入だけでは返済を維持することが難しくなっている
サインと考えたほうがよいでしょう。
借金を返済できない場合は債務整理も検討する
どうしても借金を返済できない場合には、「債務整理」によって解決できる可能性があります。
代表的な方法として、任意整理・個人再生・自己破産があります。
任意整理
債権者と交渉して、将来利息のカットや分割返済などを目指す方法です。
安定した収入があり、借金の元金を一定期間で返済できる見込みがある場合などに検討されます。
個人再生
裁判所を利用して借金を大幅に減額し、原則として減額後の借金を一定期間で返済していく手続きです。
住宅ローンが残っている自宅を維持しながら借金を整理できる可能性があることも大きな特徴です。
自己破産
裁判所へ申立てを行い、免責が認められれば、原則として借金の支払義務を免除してもらう手続きです。
収入や財産の状況から借金を返済していくことが難しい場合に、有力な選択肢となります。
ただし、税金など免責されない債権もあるため、すべての支払いがなくなるわけではありません。
「払えない」と思った段階で相談することが重要
借金問題で重要なのは、差押え直前まで我慢することではありません。
むしろ、
「来月の返済が厳しい」
「借金を返すために別の会社から借りている」
「何社から借りているのか分からなくなってきた」
といった段階で相談することが大切です。
早い段階であれば、任意整理などを含めて検討できる選択肢が多く残っている可能性があります。
一方、滞納を続けて裁判や差押えまで進んでしまうと、対応できる時間が限られてしまいます。
まとめ｜借金の滞納は放置せず早めに対処しよう
借金を滞納しても、すぐに財産を差し押さえられるわけではありません。
一般的には、
督促 → 長期延滞 → 一括請求 → 裁判手続き → 差押え
という流れで状況が深刻になっていきます。
しかし、「差押えまで時間があるから大丈夫」という意味ではありません。
滞納中は遅延損害金が発生することがあり、信用情報への影響や一括請求、裁判などのリスクも高まっていきます。
特に、借金を返すために新しい借金をしている場合や、毎月の返済額が収入に対して大きすぎる場合は注意が必要です。
「まだ滞納していないから相談するのは早い」と考える必要はありません。
借金は、返済できなくなってからではなく、「このままでは返済できなくなりそう」と感じた段階で対策を考えることが重要です。
借金の返済が難しくなっているのであれば、任意整理・個人再生・自己破産なども含め、自分の収入や借金額に合った解決方法を早めに検討しましょう。
それでは、今回の記事の「借金を滞納するとどうなる？督促から差押えまでの流れを解説！」というテーマについての解説は以上となります。
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久我山左近それでは、司法書士の久我山左近でした！
