こんにちは、「借金解決ガイド」のブログを執筆している司法書士の久我山左近です。
「夫に内緒でカードローンを利用しているけれど、バレることはある？」
「妻の信用情報を夫が調べることはできる？」
「住宅ローンを申し込んだら、借金が夫に知られてしまう？」
夫に内緒で借金をしている女性にとって、「いつか借金がバレるのではないか」という不安は大きいでしょう。
結論からいうと、妻が借金をしているからといって、その事実が金融機関から夫へ自動的に通知されるわけではありません。
また、夫婦だからという理由だけで、夫が妻の信用情報を自由に取得できるわけでもありません。
しかし、借金の返済が苦しくなったり、住宅ローンを利用したりすることなどをきっかけに、借金の存在を知られる可能性はあります。
この記事では、妻の借金が夫にバレる可能性があるケースと、借金を払えなくなった場合の対処法について司法書士の久我山左近が詳しく解説します。
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夫に自動的に通知されるわけではありません。
妻がカードローンやキャッシングを利用したからといって、「奥様が○○万円借りています」と金融機関から夫へ連絡されるわけではありません。
借金は基本的に本人と金融機関との契約です。
たとえば妻が自分名義でカードローンから100万円を借り、正常に返済しているのであれば、通常は夫へ借入内容を知らせるような仕組みにはなっていません。そのため、借金をしただけで直ちに夫に知られるとは限りません。
問題になるのは、借金に関連する情報が日常生活の中に現れたときです。
夫が妻の信用情報を勝手に調べることはできる？
「夫がCICを調べたら、自分の借金が全部分かってしまうのでは？」と心配する人もいるでしょう。
信用情報には、クレジットやローンの契約内容、残高、支払状況などが登録されています。しかし、夫婦だからといって、夫が妻本人の信用情報を自由に開示請求できるわけではありません。したがって、「結婚したら夫に自分の借金情報が全部見えるようになる」ということではありません。
ただし、だからといって絶対に借金が発覚しないわけではありません。
実際には、次のようなところから知られることがあります。
妻の借金が夫にバレる7つのケース
①クレジットカードの利用明細からバレる
最初に考えられるのが、クレジットカードの利用状況です。
たとえば、
リボ払い 80万円
キャッシング 30万円
などの残高があり、毎月まとまった金額をカード会社へ支払っているとします。
夫婦で家計を一緒に管理していれば、「毎月カード会社から5万円引き落とされているけれど、何に使っているの？」と聞かれる可能性があります。
Web明細を利用しているから絶対に分からないとも限りません。
家計を共有している場合には、銀行口座からの引落額などをきっかけに借金の存在を疑われることがあります。
②住宅ローンの審査をきっかけに発覚する
結婚後に問題になりやすいのが住宅購入です。
「そろそろマイホームを買おう」となり、住宅ローンを利用することもあるでしょう。
妻自身が住宅ローンの申込人や連帯債務者などとして審査対象になる場合には、妻自身の信用情報が審査で確認されることがあります。
そこで現在の借入状況や過去の返済状況などが審査に影響する可能性があります。
ただし、夫が単独で住宅ローンを申し込めば、自動的に妻の借金が夫へ開示されるということではありません。
住宅ローンを組んだだけで夫に妻の借金残高が一覧表示されるような仕組みではないのです。
③クレジットカードやローンの審査に通らず疑われる
妻が借金を長期間滞納していたり、債務整理を行ったりすると、信用情報との関係から新しいクレジットカードやローンの審査に影響する場合があります。
たとえば結婚後、「車を買うから妻名義でローンを組もう」「家計用のクレジットカードを作ろう」となったとします。
そこで審査に通らないと、「どうしてローンが通らなかったんだろう？」という話になるかもしれません。
それをきっかけに、過去の延滞や借金について話さざるを得なくなることがあります。
ただし、ローンやクレジットカードの審査基準は金融機関によって異なります。
審査に通らなかったからといって、必ず借金や債務整理が原因とは限りません。
④自宅に届いた郵便物からバレる
夫に内緒の借金で注意したいのが郵便物です。
通常どおり返済している間は問題が表面化しなくても、返済が遅れると状況が変わることがあります。
債権者から督促に関する書面などが届けば、夫が郵便物を見て、「この金融会社から何が届いたの？」となる可能性があります。さらに滞納を長期間放置し、債権者が裁判手続を行えば、裁判所から書類が送達されることもあります。
こうなると、同居している家族に借金を隠し続けることは難しくなってきます。
⑤金融会社からの電話やSMSでバレる
返済が遅れると、登録している電話番号へ連絡が入る場合があります。
本人のスマートフォンへの電話であれば、通常は本人が対応できます。
しかし、「最近、金融会社から何度も電話が来ている」「金融会社の名前が表示されたSMSが届いている」などをきっかけに夫に気づかれることも考えられます。
特に滞納が続けば、借金に関係する連絡が増える可能性があります。
借金を隠したいから電話に出ないという対応をすると、借金問題そのものが悪化するおそれがあるので注意しましょう。
⑥毎月の生活費が足りなくなってバレる
意外と多いのが、家計から借金の存在を疑われるケースです。
たとえば妻の手取りが月20万円で、
カードローン 月4万円
リボ払い 月3万円
キャッシング 月2万円
を返済しているとします。
毎月9万円が借金返済に消えるため、残りは11万円です。
すると、「毎月給料が入っているはずなのに、どうして貯金できないの？」「今月も生活費が足りないの？」と夫から聞かれる可能性があります。そこで借金を隠すため、さらにカードローンから生活費を借りるようになると危険です。
夫にバレないようにするための借入れによって、多重債務をさらに悪化させることになりかねません。
⑦債務整理をきっかけに知られることがある
借金を返済できなくなれば、任意整理・個人再生・自己破産などの債務整理を検討することがあります。
債務整理をしたからといって、夫へ「妻が債務整理をしました」という通知が送られる制度があるわけではありません。
ただし、手続によって夫に知られる可能性は異なります。
特に個人再生や自己破産では、裁判所へ収入・財産・家計などに関する資料を提出することがあります。
夫婦の家計や財産関係によっては、必要な資料を準備する過程などから夫に知られる可能性があります。
したがって、「夫に絶対バレずに自己破産できる」と一律に考えることはできません。
妻の借金を夫が返済しなければならない？
妻の借金が夫に発覚すると、「自分の借金のせいで夫まで返済しなければならないの？」と心配する人もいるでしょう。原則として、妻が自分名義で作った借金だからというだけで、夫に返済義務が発生するわけではありません。
たとえば妻が独身時代に自分名義でカードローンから200万円借りていたとしても、結婚しただけで夫がその200万円の債務者になるわけではありません。
ただし、夫が保証人や連帯保証人になっている場合などは別です。
また、夫婦の日常生活に必要な取引から生じた債務については、民法上の日常家事債務が問題となる場合があります。
したがって、借金の名義や契約内容、借入れの目的などを確認する必要があります。
夫にバレたくないから新しい借金をするのは危険！
最も避けたいのが、「夫に知られるくらいなら別の会社から借りて返そう」という対応です。
たとえば、
A社への返済3万円が足りない
↓
B社から3万円借りる
↓
A社へ返済
↓
翌月B社への返済も必要になる
↓
C社から借りる
という状態です。
これでは借金を返済しているのではなく、借金を別の借金で先送りしているだけです。
借入先が増えれば、毎月の返済額も増えていきます。
やがて返済そのものが難しくなれば、督促や裁判手続によって、かえって夫に知られる可能性も高くなります。
夫にバレる前に借金問題を解決するには？
まず確認したいのが、現在の借金を自力で完済できるのかという点です。
借入先、借金残高、金利、毎月の返済額をすべて書き出してみましょう。
そして毎月の収入から生活費を差し引き、無理なく返済できる金額を計算します。もし、「毎月返済しても元金がほとんど減らない」「返済すると生活費がなくなる」「生活費をカードローンで借りている」「返済のために別の会社から借りている」という状態なら、現在の返済計画そのものを見直したほうがよい可能性があります。
自力での完済が難しければ、任意整理・個人再生・自己破産などによって借金問題を解決する方法もあります。
まとめ｜妻の借金が夫へ自動的に知られるわけではない
妻がカードローンやクレジットカードで借金をしているからといって、その情報が自動的に夫へ通知されるわけではありません。
また、夫婦だからという理由だけで、夫が妻の信用情報を自由に取得できるわけでもありません。
しかし、
クレジットカードの利用明細
住宅ローンなどの審査
金融会社からの郵便物
督促や裁判所からの書類
毎月の家計の不足
などをきっかけに借金が発覚する可能性はあります。
特に注意したいのは、夫に借金を知られたくないという理由から、新しい借入れをして返済を続けることです。
「どうすれば夫に隠し続けられるか」より、「現在の借金をどうすれば完済できるのか」を考えることが重要です。
返済のための借入れが始まっている、毎月の生活費まで借りなければならないなど、自力返済が難しくなっているのであれば、問題を先送りせず、早めに借金全体の解決方法を検討しましょう。
それでは、今回の記事の「妻の借金は夫にバレる？クレジットカードやローンから発覚するケース」というテーマについての解説は以上となります。
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