借金を返済してもまた借りてしまう！借金依存から抜け出す7つの方法を解説！

2026年11月12日

こんにちは、「借金解決ガイド」のブログを執筆している司法書士の久我山左近です。

「借金を返済したばかりなのに、またお金を借りてしまった……」
「今度こそ借金をしないと決めたのに、気づけばカードローンを利用している……」
このように、借金を返済しても再び借入れを繰り返してしまう人は少なくありません。

借金を繰り返す原因には、生活費の不足だけでなく、ストレスや買い物、ギャンブルなど、さまざまな心理的要因が関係している場合があります。特に、借金をすることが習慣になっている場合、単に借金を完済するだけでは根本的な解決につながらないこともあります。

借金依存から抜け出すためには、借金を繰り返す原因を理解し、新たな借入れを防ぐ仕組みをつくることが重要です。

この記事では、借金を繰り返してしまう原因や心理、借金依存から抜け出す7つの方法、債務整理による解決方法について司法書士の久我山左近がくわしく解説します。

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繰り返す原因を理解し、新たな借入れができない環境を整えることが重要です。

1. 借金を返済してもまた借りてしまうのはなぜ？

借金を完済したにもかかわらず、再び借入れをしてしまうのには、いくつかの原因があります。

① 借金をすることが習慣になっている

カードローンやキャッシングを長期間利用していると、借金に対する抵抗感が薄れてしまうことがあります。
例えば、銀行口座の残高が少なくなると、当然のようにカードローンを利用してしまうケースです。
本来、借金は返済義務のあるお金ですが、繰り返し利用するうちに、自分の預金と同じように感じてしまうことがあります。

② ストレスを借金で解消している

仕事や家庭、人間関係などのストレスを解消するために、買い物やギャンブルを繰り返してしまう人もいます。
買い物をした瞬間は満足感を得られても、その後に支払いができなくなり、再び借金をしてしまうのです。
このような場合、借金そのものだけでなく、ストレスへの対処方法を見直す必要があります。

③ 生活費が慢性的に不足している

毎月の収入より支出が多い場合、借金を完済しても再び借入れが必要になります。
例えば、手取り収入が20万円なのに毎月23万円の生活費がかかっていれば、毎月3万円の赤字です。
この状態を改善しない限り、借金を繰り返す可能性があります。

④ 借入枠が復活すると安心してしまう

カードローンは、返済すると利用可能額が回復する仕組みになっています。
そのため、返済によって借入枠が復活すると、「また借りられるから大丈夫」と考えてしまうことがあります。
借金を減らしても、借りられる環境が残っていることが再借入れの原因になる場合があります。

2. 借金依存とは？借金を繰り返す人の特徴

一般的に「借金依存」とは、借金をやめたいと思っていても、繰り返し借入れをしてしまう状態を指す言葉として使われています。
ただし、借金依存という言葉自体が、独立した医学的な診断名として確立されているわけではありません。
借金を繰り返す背景には、ギャンブル障害や買い物行動のコントロールの難しさなどが関係している場合もあります。

借金を繰り返す人には、次のような特徴が見られることがあります。

借金を完済しても短期間で再び借りてしまう
借入残高や借入先を正確に把握していない
返済のために別の金融機関から借金をする
借金を家族や友人に隠している
ストレスを感じると買い物やギャンブルをしてしまう
借金をやめようとしても行動を変えられない

これらに当てはまるからといって、必ずしも依存症というわけではありません。
しかし、借金によって生活に支障が出ている場合には、早めに対策を講じることが大切です。

3. 借金依存から抜け出す7つの方法

借金を繰り返す生活から抜け出すためには、具体的な行動を起こす必要があります。

ここでは、実践したい7つの方法を紹介します。

方法① 貸付自粛制度を利用する

借金を繰り返してしまう人にとって、有効な対策の一つが「貸付自粛制度」です。
貸付自粛制度とは、本人の申告に基づいて信用情報機関に貸付自粛情報を登録し、新たな借入れを抑制する制度です。日本貸金業協会や全国銀行協会を通じて申告できます。

金融機関が信用情報を確認する際に貸付自粛情報が参照されるため、新たな借入れを防ぐ効果が期待できます。
ただし、すべての金融機関からの借入れを完全に禁止する制度ではありません。
また、既存の借金の返済義務がなくなるわけでもありません。

方法② クレジットカードやカードローンを整理する

借金を繰り返す原因の一つは、簡単に借入れができる環境にあります。
そのため、不要なクレジットカードやカードローンを整理することが重要です。

具体的には、次のような対策が考えられます。

クレジットカードのキャッシング枠をゼロにする
不要なカードローンを解約する
借入れに利用するスマートフォンのアプリを削除する
後払い決済サービスの利用を見直す

ただし、アプリを削除するだけでは借入契約は終了しません。
必要に応じて金融機関に連絡し、利用停止や解約の手続きを行いましょう。

方法③ 借金をしてしまう原因を把握する

借金を繰り返さないためには、なぜ借りてしまうのかを理解することが重要です。

例えば、借金の原因が買い物なのか、ギャンブルなのか、生活費の不足なのかによって、必要な対策は異なります。
借入れをした日付や金額、使い道、そのときの気持ちなどを記録してみましょう。
「仕事でストレスを感じた日に買い物をしている」「給料日前になると借金をしている」など、自分の行動パターンが見えてくる場合があります。

原因を把握できれば、借金以外の解決方法を考えやすくなります。

方法④ 家計を見直して借金に頼らない生活をつくる

借金依存から抜け出すためには、毎月の収支を改善することも欠かせません。
まずは、収入と支出を整理しましょう。

例えば、手取り収入が25万円の場合、次のような家計を考えます。

支出項目	月額
家賃	80,000円
食費	45,000円
水道光熱費	20,000円
通信費	10,000円
日用品・交通費	25,000円
その他生活費	20,000円
合計	200,000円

この場合、毎月5万円が残ります。
ただし、残った5万円をすべて返済に充てると、急な出費に対応できなくなる可能性があります。
無理のない返済計画を立て、必要に応じて緊急時の生活資金も確保しましょう。

方法⑤ 家族や専門家に相談する

借金を繰り返している人の中には、家族に知られることを恐れて、一人で問題を抱え込んでいる人もいます。
しかし、誰にも相談できない状態が続くと、問題が深刻化する可能性があります。
信頼できる家族に相談したり、司法書士や弁護士に返済について相談したりすることも大切です。

また、ギャンブルや買い物などを自分でコントロールできない場合は、精神保健福祉センターや依存症専門の医療機関への相談も検討しましょう。

借金の問題と依存的な行動の両方に対応することが、再発防止につながります。

方法⑥ 債務整理によって借金問題を解決する

借金の返済が困難になっている場合には、債務整理を検討する方法があります。
債務整理には、主に任意整理、個人再生、自己破産の3つがあります。

任意整理
司法書士や弁護士が債権者と交渉し、将来利息の減免や返済条件の変更を目指す方法です。
元金を分割返済できる見込みがある人に適しています。

個人再生
裁判所に申し立て、法律で定められた条件に従って借金を減額し、原則3年間、事情によっては5年間で返済する方法です。継続的な収入が必要ですが、住宅ローン特則を利用できれば、自宅を残せる場合もあります。

自己破産
裁判所に申し立て、免責許可を受けることで、税金など一部の債務を除き、借金の返済義務を免除してもらう方法です。借金の返済が不可能になっている場合に検討されます。
ただし、ギャンブルや浪費による借金は免責不許可事由に該当する可能性があります。
もっとも、そのような事情があっても、裁判所の裁量によって免責が認められる場合があります。
なお、債務整理は借金問題を解決するための手続きであり、依存的な行動そのものを治療するものではありません。

方法⑦ 借金をしない生活習慣を身につける

借金依存から抜け出すためには、日常生活の習慣を変えることも重要です。
例えば、欲しいものがあってもすぐに購入せず、数日間考えてから判断する方法があります。
また、ストレスを感じたときには、買い物やギャンブルではなく、運動や趣味など別の方法で気分転換を図ることも有効です。

借金をしない期間を少しずつ積み重ねることで、新しい生活習慣を身につけていきましょう。

4. 借金依存を放置するとどうなる？

借金を繰り返す状態を放置すると、次のような問題が生じる可能性があります。

借金が雪だるま式に増える

借金を返済するために別の金融機関から借入れをすると、借入先や借入総額が増えてしまうことがあります。
特に、金利の高いカードローンを繰り返し利用している場合、利息の負担が大きくなります。

多重債務に陥る

複数の金融機関から借入れを繰り返すと、返済日や返済金額の管理が難しくなります。
返済のために新たな借金をする状態が続けば、生活費まで不足する可能性があります。

家族との信頼関係が悪化する

借金を家族に隠していたことが発覚すると、夫婦関係や家族関係に悪影響を及ぼすことがあります。
借金の問題が原因で、離婚や別居などのトラブルにつながるケースも考えられます。

給与や預金を差し押さえられる可能性がある

借金を返済できずに滞納が続くと、債権者から訴訟などを起こされる場合があります。
債権者が債務名義を取得するなど、法律上の要件を満たした場合には、給与や預金を差し押さえられる可能性もあります。

5. 借金依存から抜け出すためによくある質問

Q1. 借金癖は自分の意思だけで治せますか？

借金を繰り返す原因によって異なります。
家計管理の問題であれば、支出の見直しや借入環境の改善によって解決できる場合があります。
一方、ギャンブル障害などが関係している場合は、自分の意思だけで行動を変えることが難しいこともあります。
その場合は、専門的な支援を受けることが大切です。

Q2. 貸付自粛制度を利用すれば絶対に借金できなくなりますか？

いいえ。貸付自粛制度は、新たな借入れを完全に禁止する制度ではありません。
金融機関によって審査や対応が異なるため、借入れが認められる可能性もあります。
そのため、家計管理や生活習慣の改善と併用することが重要です。

Q3. 借金を繰り返している人でも自己破産できますか？

借金を繰り返しているという理由だけで、自己破産ができなくなるわけではありません。
ただし、借金の原因や財産状況、収入、過去の免責歴などによって、手続きや免責の判断が異なります。
ギャンブルや浪費が原因の場合でも、裁量免責が認められる可能性があるため、専門家に相談しましょう。

Q4. 債務整理をすれば借金依存から抜け出せますか？

債務整理によって返済負担を軽減したり、借金問題を解決したりすることは可能です。
しかし、借金を繰り返す原因が残っていれば、再び借入れをしてしまう可能性があります。
そのため、債務整理と並行して生活習慣や家計を見直すことが重要です。

6. まとめ｜借金依存から抜け出すには借入れを繰り返さない仕組みが重要

借金を返済しても再び借りてしまう場合、借金を繰り返す原因を理解することが重要です。

借金依存から抜け出すためには、次の7つの方法を検討しましょう。

貸付自粛制度を利用する
クレジットカードやカードローンを整理する
借金をしてしまう原因を把握する
家計を見直して借金に頼らない生活をつくる
家族や専門家に相談する
債務整理によって借金問題を解決する
借金をしない生活習慣を身につける

借金問題の本当の解決は、借金を完済することだけではなく、再び借金をしなくても生活できる状態をつくることです。
すでに借金の返済が難しくなっている場合は、無理に新たな借入れをして返済を続けるのではなく、司法書士や弁護士に相談し、債務整理を含めた解決方法を検討しましょう。
また、ギャンブルや買い物などの行動をコントロールできない場合には、依存症に関する専門的な相談先を利用することも大切です。

借金を繰り返す原因と向き合い、適切な対策を講じることで、借金に頼らない生活への第一歩を踏み出すことができます。

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