借金の利息はいくらになる？金利15％、18％で返済総額を比較します

2026年9月29日

こんにちは、「借金解決ガイド」のブログを執筆している司法書士の久我山左近です。

「100万円借りたら、利息はいくらになる？」
「毎月2万円返すのと3万円返すのでは、どのくらい違う？」
「金利15％と18％では、最終的な返済総額はいくら変わる？」

カードローンや消費者金融で借金をするとき、多くの人が気にするのは「現在いくら借りているのか」という借金残高ではないでしょうか。

しかし、実際に完済するために重要なのは、借金の元金だけではありません。
借金には利息が発生するため、100万円借りたからといって100万円を返せば終わるわけではないのです。

さらに注意したいのが、同じ100万円の借金でも、毎月の返済額によって最終的に支払う利息が大きく変わるということです。

そこで今回は、借金100万円を毎月2万円返済する場合と、借金100万円を毎月3万円返済する場合について、
それぞれ年利15％・18％で返済した場合の利息や返済総額をシミュレーションします。
毎月の返済額が1万円違うだけで、完済までの期間や利息にどれほど大きな差が出るのか司法書士の久我山左近が
詳しく解説します。

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借入先・残高・金利・毎月の最低返済額を一覧にしてみることが大切です。

借金100万円｜月2万円・3万円の返済を比較

まずは結論から見てみましょう。

借金100万円について、追加の借入れをせず毎月一定額を返済すると仮定した場合の概算は次のようになります。

毎月の返済額	金利	完済までの目安	利息総額	返済総額
月2万円	年15％	約79か月	約58万円	約158万円
月2万円	年18％	約94か月	約86万円	約186万円
月3万円	年15％	約44か月	約30万円	約130万円
月3万円	年18％	約47か月	約40万円	約140万円

※年利を12で割った月利を使い、追加借入れをせず毎月一定額を返済するものとして計算した概算です。実際の金融会社では日割り計算や返済方式などによって金額が異なります。

注目したいのは、月2万円と月3万円の差です。毎月の返済額はわずか1万円しか違いません。

しかし、

年利18％の場合
月2万円 → 利息約86万円　
月3万円 → 利息約40万円となり、

利息だけで約46万円もの差が生じます。

返済額を月1万円増やすことで、返済期間も大幅に短縮できるのです。

借金100万円を月2万円返済｜金利15％ならどうなる？

まず、100万円を年利15％で借り、毎月2万円ずつ返済するケースです。

完済までの期間は約79か月。つまり、約6年7か月かかります。
その間に支払う利息は約58万円となり、元金100万円＋利息約58万円＝返済総額約158万円　となります。

「毎月2万円も返済しているのに、どうして6年以上もかかるの？」と思うかもしれません。
理由は、毎月支払っている2万円のすべてが元金返済に使われるわけではないからです。

100万円を年利15％で借りている場合、単純化すると最初の1か月の利息は、100万円×15％÷12＝1万2,500円　程度です。月2万円返済しても、最初の月に元金の返済に回るのは約7,500円しかありません。
そのため、返済当初は借金がなかなか減らないのです。

借金100万円を月2万円返済｜金利18％では？

さらに厳しくなるのが年利18％の場合です。

借金100万円を月2万円ずつ返済すると、完済まで約94か月。約7年10か月かかります。利息総額は約86万円。
つまり、元金100万円＋利息約86万円＝返済総額約186万円　になります。

100万円を借りたにもかかわらず、最終的には180万円以上を支払う計算です。

なぜここまで利息が大きくなるのでしょうか。

100万円を年利18％で借りている場合、単純化すると最初の1か月に発生する利息は、100万円×18％÷12＝1万5,000円程度です。毎月2万円返済しても、最初の月に元金へ充てられるのは約5,000円です。
つまり、返済額の約4分の3が利息に充てられる計算になります。

月2万円という返済額では元金が減るスピードが遅く、その結果として返済期間が長くなり、さらに利息が増えることになります。

月3万円にすると金利15％なら利息約30万円

では、毎月の返済額を3万円に増やしたらどうでしょうか。

年利15％の場合、完済まで約44か月（約3年8か月）利息総額：約30万円　返済総額：約130万円　となります。
さらに利息も、月2万円：約58万円　から、月3万円：約30万円　まで減少します。

月2万円の場合は約6年7か月かかっていた返済が、月3万円なら約3年8か月まで短縮できます。
返済期間は約3年も短くなります。
さらに利息も、月2万円：約58万円　から、月3万円：約30万円　まで減少します。

つまり、毎月1万円多く返済することで、約28万円の利息を減らせる計算です。

金利18％でも月3万円なら利息約40万円

年利18％の場合も大きな違いがあります。

毎月3万円を返済すると、完済まで約47か月（約3年11か月）利息総額：約40万円　返済総額：約140万円　となります。

月2万円の場合と比較すると、

月2万円
→完済まで約7年10か月
→利息約86万円

月3万円
→完済まで約3年11か月
→利息約40万円

となります。

返済額を月1万円増やすことで、完済までの期間を約4年短縮し、利息を約46万円減らせる計算です。
「たった月1万円の違い」と思うかもしれませんが、長期間の借金返済では非常に大きな差になります。

なぜ月1万円の差で利息がここまで変わる？

借金の返済では、毎月の返済額が多いほど元金が早く減ります。

元金が減れば、その後発生する利息も少なくなります。

反対に毎月の返済額が少ないと、

元金がなかなか減らない
↓
利息が発生し続ける
↓
返済期間が長くなる
↓
さらに利息を支払う

という状態になります。

特に高金利の借金では、この影響が大きくなります。

今回の年利18％・100万円のケースでは、最初の1か月の利息だけで約1万5,000円です。
月2万円しか返済しなければ、元金に回るのは約5,000円。一方、月3万円なら約1万5,000円を元金返済に回せます。
最初の月だけでも、元金の減り方に約1万円の差があります。
そして翌月以降もこの違いが積み重なるため、最終的には返済期間や利息に大きな差が生じるのです。

だからといって無理に3万円返済するのは危険

ここまで読むと、「それなら絶対に月3万円返したほうがいい」と思うかもしれません。

確かに、利息だけを考えれば返済額を増やしたほうが有利です。
しかし、借金返済では生活を維持できるかどうかも非常に重要です。

たとえば手取り15万円の人が月3万円返済すると、残るお金は12万円です。

そこから、

・家賃
・食費
・水道光熱費
・スマートフォン料金
・交通費
・保険料
・日用品

などを支払わなければなりません。

無理をして3万円返済した結果、生活費が足りなくなり、「給料日まで1万円だけ借りよう」となれば本末転倒です。
返済しては借りる状態を繰り返すと、いつまで経っても借金は減りません。
月2万円から3万円へ増額できるかどうかは、家計全体を確認して判断する必要があります。

余裕がある月の繰上返済も効果的

毎月3万円の返済を続けるのが難しくても、ボーナスなどで余裕があるときに追加返済する方法があります。
借金の利息は元金をもとに計算されます。そのため、早い段階で元金を減らせば、その後発生する利息も少なくできます。

たとえば毎月の返済は2万円にしておき、「ボーナスが出たら5万円追加で返済する」「臨時収入があったら一部を返済する」といった方法も考えられます。ただし、貯金をすべて返済に回してしまうのは注意が必要です。
急な出費に対応できる程度の生活予備費を確保しながら、無理のない範囲で返済を進めることが大切です。

返済しても借金が減らないなら注意

借金100万円を返済している人が特に注意したいのが、「毎月返済しているのに借金残高がほとんど減っていない」という状態です。

たとえば、

A社に2万円返済
↓
生活費が足りない
↓
B社から2万円借りる
↓
翌月また返済

という状態では、借金問題は解決しません。
返済のために別の会社から借りるようになれば、いわゆる自転車操業に陥る可能性があります。

「延滞していないから大丈夫」と考えるのではなく、新たな借入れをせずに毎月返済できているかを確認しましょう。

利息の負担が重いなら債務整理も選択肢

毎月2万円、3万円と返済していても元金がなかなか減らない場合には、債務整理を検討する方法もあります。

代表的な方法の一つが任意整理です。

任意整理では司法書士や弁護士などが債権者と交渉し、将来利息のカットなどを目指したうえで、残った元金を分割返済します。

仮に100万円を将来利息なしで36回払いできる条件になれば、100万円÷36回＝約2万7,800円　が毎月の返済額の目安です。60回なら、100万円÷60回＝約1万6,700円　となります。

今回のシミュレーションでは、年利18％で月2万円ずつ返済すると利息だけで約86万円かかります。
そのため、高金利の借金を長期間返済している場合には、「現在の返済をそのまま続けた場合」と「債務整理をした場合」を比較してみることも重要です。
ただし、任意整理で将来利息をカットできるか、何回払いになるかは債権者や取引状況などによって異なります。
また、信用情報への影響などのデメリットもあるため、十分に理解したうえで検討する必要があります。

まとめ｜借金100万円は月2万円と3万円で利息が大きく変わる

借金100万円を返済する場合、毎月の返済額によって完済までの期間と利息総額は大きく変わります。

今回のシミュレーションをもう一度まとめると、

毎月の返済額	金利	完済までの目安	利息総額	返済総額
月2万円	年15％	約79か月	約58万円	約158万円
月2万円	年18％	約94か月	約86万円	約186万円
月3万円	年15％	約44か月	約30万円	約130万円
月3万円	年18％	約47か月	約40万円	約140万円

特に注目したいのが年利18％です。

月2万円返済では利息が約86万円なのに対して、月3万円なら約40万円。
毎月1万円の返済額の違いで、利息に約46万円もの差が生じます。

借金を返済するときは「毎月の負担をできるだけ少なくしたい」と考えがちですが、返済額を少なくすると完済までの期間が長くなり、結果として多額の利息を支払う可能性があります。

だからこそ、「今月いくら払えばいいか」だけではなく、「完済までに総額いくら払うことになるのか」まで確認することが大切です。

一方で、返済を急ぐあまり生活費まで削り、再び借金をしてしまっては意味がありません。
自分の収入と生活費を確認しながら、新たな借入れをせず継続できる返済額を設定しましょう。

もし毎月2万円の返済も難しい、返済すると生活費が足りない、返済のために別の会社から借りているという状況なら、すでに自力での返済が厳しくなっている可能性があります。
その場合には借金がさらに増える前に、司法書士や弁護士などの専門家に相談し、任意整理などを含めた解決方法を検討することが大切です。

それでは、今回の記事の「借金の利息はいくらになる？金利15％、18％で返済総額を比較します」というテーマについての解説は以上となります。
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